기준금리 2.75%… 내 집 대출 이자, 연간 100만 원 아낄 수 있다
핵심 한 줄 요약 — 기준금리 인하(2월 3.00→2.75%, 5월 2.50%)로 변동금리 대출은 월 상환액이 실제로 줄어들 수 있어요. 아래 표에서 주담대·신용대출별로 월·연간 절감액을 바로 확인하고, 내 대출에 적용되는 시점까지 A→Z 단계로 안내해드릴게요.
1. 금리 인하, 왜 바로 ‘내 이자’가 줄지 않을까?
뉴스에서 기준금리가 내려가도 내 대출 이자는 당장 줄지 않는 경우가 많아요. 이유는 간단해요. (1) 대출 금리는 ‘기준금리(또는 COFIX, 금융채 등) + 가산금리’로 구성되고, (2) 변동주기(3·6·12개월)에 맞춰 정해진 리셋일에 반영되기 때문이에요. 즉, 이번 인하분은 내 계약의 변동주기 시점에 맞춰 한 번에 적용되는 게 일반적이죠.
주담대는 보통 COFIX나 금융채 6개월을 기준으로 삼고, 신용대출은 CD(91일)이나 금융채에 연동되는 경우가 많아요. 그러니 먼저 내 상품의 기준·변동주기를 확인하는 게 1순위예요. 아래 #4 섹션에서 은행 앱 화면 경로를 그대로 알려드릴게요.
알아두기 — 2025년 2월에 기준금리가 3.00%→2.75%로, 5월에 2.50%로 추가 인하되었습니다. 아래 표는 0.25%p(보수)와 0.50%p(누적) 두 가지를 함께 보여줘요.
2. 주택담보대출(원리금균등) — 0.25%p·0.50%p 인하 절감표
가정: 원리금균등, 30년, 예시금리 4.5→4.25% / 5.0→4.75% / 6.0→5.75%
| 대출원금 | 기존 월상환 | 인하 후 월상환 | 월 ↓절감 | 연간 ↓절감 |
|---|---|---|---|---|
| 2억원 (30년, 4.5→4.25%) | 1,013,371원 | 983,880원 | 29,491원 | 약 354,000원 |
| 3억원 (30년, 5.0→4.75%) | 1,610,465원 | 1,564,942원 | 45,523원 | 약 546,000원 |
| 4억원 (30년, 6.0→5.75%) | 2,398,202원 | 2,334,291원 | 63,911원 | 약 767,000원 |
가정: 원리금균등, 30년, 대출금리 5.0%→4.5% (기준 3.0→2.5% + 가산 2.0% 예시)
| 대출원금 | 기존 월상환(5.0%) | 인하 후 월상환(4.5%) | 월 ↓절감 | 연간 ↓절감 |
|---|---|---|---|---|
| 2억원 | 1,073,643원 | 1,013,371원 | 60,272원 | 약 723,000원 |
| 3억원 | 1,610,465원 | 1,520,056원 | 90,409원 | 약 1,085,000원 |
| 4억원 | 2,147,286원 | 2,026,741원 | 120,545원 | 약 1,447,000원 |
※ 실제 반영 폭은 상품별 기준금리(COFIX·금융채 등), 가산금리, 우대금리 유지 여부에 따라 달라질 수 있어요.
3. 신용대출(이자만 납부형) — 0.25%p·0.50%p 인하 절감표
신용대출에서 매월 내는 금액이 이자만인 구조라면 계산은 더 쉬워요. 월 절감액 = 대출원금 × 인하폭(연) ÷ 12 로 바로 구할 수 있어요.
| 대출원금 | 0.25%p 인하 시 월 ↓절감 | 0.25%p 인하 시 연 ↓절감 | 0.50%p 인하 시 월 ↓절감 | 0.50%p 인하 시 연 ↓절감 |
|---|---|---|---|---|
| 3,000만원 | 6,250원 | 75,000원 | 12,500원 | 150,000원 |
| 5,000만원 | 10,417원 | 약 125,000원 | 20,834원 | 약 250,000원 |
| 1억원 | 20,833원 | 약 250,000원 | 41,666원 | 약 500,000원 |
4. 내 대출 금리 적용 시점·방식 확인 — 은행 앱에서 이렇게 찾아요
- 은행 앱 접속 → 대출계좌 선택
- 화면에서 상품유형(주담대/신용), 금리유형(변동/고정/혼합)을 확인
- 기준금리 항목에서 COFIX/금융채/CD 등 무엇을 쓰는지 확인
- 변동주기 (ex. 6개월)와 다음 리셋일(반영 예정일) 확인
- 우대금리 조건(급여이체/카드 사용/자동이체 등) 유지 여부 체크
- 상단/하단 메뉴의 금리변경 이력을 눌러 최근 변동 내역도 보기
확인이 끝났다면 #5 체크리스트대로 다음 행동을 이어가면 돼요. (COFIX 최신치는 #9 버튼에서 바로 확인 링크 제공)
5. 금리 떨어질 때 해야 할 일 5가지 (체크리스트)
- A. 내 금리유형부터 확인(변동/고정/혼합). 변동이면 리셋일 메모.
- B. 기준금리 연동이 무엇인지(COFIX/금융채/CD) 확인 후, 최신 지표 보기.
- C. 우대금리 조건 재점검(급여이체 유지, 카드사용 실적 등).
- D. 금리인하요구권 가능성 검토(승진, 소득·재산변동, 신용점수 개선 등).
- E. 대환(갈아타기) 후보 비교 — 조기상환수수료·중도상환수수료와 신규 금리·부대비용을 표로 비교.
주의 — 갈아타기 전, 남은 조기상환수수료 기간과 등기·인지세·감정평가 등 부대비용을 합산해 실제 절감액이 플러스인지 꼭 계산하세요.
6. 금리인하요구권으로 더 낮추는 법 (간편 절차)
대출 실행 후 신용상태가 좋아졌다면 금리 추가 인하를 요구할 수 있어요. 예) 연소득 증가, 직급 상승, 이직(우량기업), 담보가치 상승 등.
- 은행 앱/웹에서 금리인하요구 메뉴 찾기
- 증빙서류 업로드(재직·소득·승진·납세 등)
- 심사 결과에 따라 금리 재산정 → 인하되면 대출이자 즉시 절감
7. 대환(갈아타기) 전 꼭 따져볼 6가지
| 체크항목 | 확인 포인트 |
|---|---|
| 금리 비교 | 기준·가산·우대금리, 변동주기, 금리상한·하한 조항 |
| 수수료 | 중도상환·조기상환수수료 잔여기간·율 |
| 부대비용 | 인지세, 등기/설정·말소, 감정평가, 보증·보험료 |
| 기간/상환 | 잔여기간, 상환방식(원리금/원금/만기일시) |
| 조건 유지 | 우대금리 조건(급여/카드/자동이체) 유지 가능 여부 |
| 총절감액 | ‘절감액(월·연) − 비용(수수료·부대비)’이 플러스인지 |
8. 자주 묻는 질문 (고정·혼합형, 우대금리, 변동주기)
Q1. 고정금리인데, 이번 인하와 무관한가요?
A. 계약 기간 동안에는 금리가 고정이라 바로 줄지 않아요. 다만 대환이나 금리인하요구권으로 낮출 여지는 있어요.
Q2. 혼합형(고정→변동)인데, 언제부터 이자가 줄까요?
A. 변동구간 시작 시점의 첫 리셋일부터 반영돼요. 상품설명서의 변동주기·리셋일을 꼭 확인하세요.
Q3. 우대금리 조건을 놓치면 어떻게 되나요?
A. 급여이체·카드 사용 등 조건이 깨지면 우대가 취소되어 이자가 올라갈 수 있어요. 조건 유지가 중요해요.
Q4. 변동주기는 누가 정하나요?
A. 보통 계약 시점에 3·6·12개월 등으로 정해져 있어요. 앱에서 ‘변동주기/리셋일’을 확인하면 반영 시점을 알 수 있어요.
9. 지금 바로 확인하기 — 공식 버튼 모음
정리 — 0.25%p 인하만 반영돼도 3억원·30년 주담대는 월 4~5만원, 누적 0.50%p면 월 9만원대(연 100만원+)가 줄어들 수 있어요. 지금 앱에서 변동주기·리셋일을 확인하고, 금리인하요구권과 대환 비교를 함께 검토하세요.
듀레이션(Duration)은 금리가 변할 때 채권·대출의 가격(혹은 상환액)이 얼마나 민감하게 반응하는지를 보여주는 지표예요. 기간이 길수록(예: 30년 주담대) 금리 변화에 더 민감하게 반응하므로, 같은 0.25%p 인하라도 상환기간이 긴 대출이 월 납입액 절감 효과를 더 크게 체감할 수 있어요.