국민연금 30년 납입 시 월 200 가능? — 진짜 수령액 계산해봤습니다
“정말 30년 꾸준히 내면 월 20만 원만 받는 걸까요, 아니면 생각보다 훨씬 더 나올까요?” 오늘은 추측이 아닌 공식 계산식으로 확인합니다. 로그인 없이 바로 되는 예상연금 모의계산 버튼, 실수 방지 체크리스트, 사례별 표까지 한 번에 정리했어요.
1. 왜 ‘월 200’이란 말이 돌까요? — 오해의 근원
‘연금 월 200’은 과거의 일부 사례나 부분 납입, 낮은 소득 신고, 가입기간 10~15년 중심의 단편적 경험에서 나온 말인 경우가 많아요. 국민연금은 가입기간과 소득(기준소득월액)이 핵심이라, 같은 30년이라도 얼마를 신고·납부했는지에 따라 월액이 크게 달라집니다.
2. 계산식 A·B값, 10초 이해
A값 = 최근 3년 전체 가입자 평균소득월액의 평균.
2025년 A값: 3,089,062원.
해마다 변동. 수급 시점의 A값이 반영돼 실제 월액이 달라질 수 있어요.
B값 = 본인이 낸 기준소득월액의 평균(재평가 반영).
얼마로 신고·납부했는지가 B값을 좌우해요.
기준소득월액 범위(2025.7~): 40만~637만 원.
공식 요약 (노령연금 기본연금액): 1.2 × (A + B) × (1 + 0.05 × (20년 초과연수)) × 지급률
지급률은 가입 10년 50%에서 시작해 연 5%p씩 올라 20년 = 100%. 30년이면 지급률 100% + 20년 초과분 +50% 가산(공식 계수)까지 반영됩니다.
3. 2025 핵심 수치만 쏙 — 상·하한, A값, 소득대체율
| 항목 | 내용 (적용/기준) |
|---|---|
| A값(전체 평균소득월액 평균) | 3,089,062원 (2025년 기준) |
| 기준소득월액 범위 | 400,000원 ~ 6,370,000원 (2025.7.1~ 2026.6.30) |
| 부양가족연금액 | 배우자 연 300,330원, 부모/자녀 1인당 연 200,160원 가산 |
| 소득대체율 | 2026년부터 43% 적용(해당 기간 가입분부터 단계가 아닌 일시 상향) |
| 최소 수급요건 | 가입기간 10년 이상 + 출생연도별 수급연령 도달 |
※ 실제 수급월액은 수급 시점의 A값·재평가율·물가 등을 반영해 달라질 수 있어요.
4. 30년 납입, ‘월 200’이 나오는 경우 vs 더 나오는 경우
아래는 30년(=360개월) 꾸준 납입을 가정하고, 개인평균소득(B값)을 몇 가지 구간으로 잡아 월 예상액(원)을 산출한 표예요. 계산은 2025년 공식 A값과 계산식을 그대로 적용하고, 지급률 100% + 20년 초과 가산을 반영했습니다. (부양가족 가산 제외, 월액 기준)
| B값(개인 평균소득) | 예상 월연금(30년) | 비고 |
|---|---|---|
| 400,000원(하한) | 약 46~50만원 | 매우 낮은 소득 신고 |
| 2,000,000원 | 약 76만원 | 평균 수준 가정 |
| 3,000,000원 | 약 91만원 | 중상위 소득 |
| 4,000,000원 | 약 106만원 | 상위 소득 |
| 6,370,000원(상한) | 약 137~145만원 | 상한 적용 구간 |
정리 — 30년 납입에 ‘월 200’은 극히 낮은 B값(하한대 신고)에나 근접합니다. 보통은 월 70~140만 원대로 형성돼요. 신고·납부 소득이 높을수록 더 커집니다.
간단 계산기 (브라우저 오프라인 동작)
아래에 본인의 평균소득(B값)과 가입연수를 넣어 대략적인 월액을 확인해보세요. (2025년 A값 고정, 부양가족 가산 제외, 실제 수급액과 차이 날 수 있음)
5. 3초 만에 공식 조회 — 로그인 없이 ‘예상연금 모의계산’
가장 확실한 방법은 공단 모의계산을 바로 해보는 거예요. 버튼을 누르면 해당 페이지로 이동합니다.
6. 실수 방지 체크리스트 — 신청·조회·정정 A→Z
- 내 가입이력 먼저 보기: 예상연금 모의계산에서 인증 없이 대략 확인 → 정확한 이력은 공동·간편 인증으로 상세 조회.
- 기준소득월액 점검: 최근 근로·지역 전환 시 B값에 공백/누락이 없는지 확인(상·하한도 함께 체크).
- 납부예외·추후납부: 경력 단절·유학·사업휴지 등 공백은 추후납부로 메울 수 있는지 확인.
- 임의계속가입: 60세 도달 전후, 가입기간 채우기 전략(최소 10년은 반드시).
- 부양가족 가산: 배우자·부모·자녀 가산 대상 여부 확인(증빙 준비).
- 분할·유족·장애연금: 가족 상황 변화에 대비한 권리(이혼 시 분할, 사망 시 유족, 장애연금 요건) 파악.
- 연금개시 연령: 출생연도별 개시 연령 확인(조기·연기 수급은 감액/가산 유의).
7. 부양가족 가산·세금/건보료 포인트
부양가족 가산: 배우자 연 300,330원, 부모·자녀 1인당 연 200,160원이 월액에 더해집니다(월 환산: 약 25,028원/16,680원).
과세·건보료: 공적연금은 과세 대상이며 건강보험료 부과에도 영향을 줍니다. 실수령은 세금·건보료 차감 후 금액으로 계산해 보세요.
8. 자주 막히는 질문 TOP 7
| 질문 | 핵심 답변 |
|---|---|
| 최소 얼마 내야 수급하나요? | 최소 가입기간 10년을 채워야 노령연금 수급이 가능합니다. |
| 30년이면 무조건 많이 받나요? | 핵심은 B값(개인 평균소득). 같은 30년이라도 얼마나 신고·납부했는지에 따라 월액이 크게 달라집니다. |
| 상한·하한은 왜 중요하죠? | 연금보험료와 장래 연금액을 결정하는 기준. 2025.7~ 상한 637만, 하한 40만원. |
| 조기수급/연기수급? | 조기수급은 감액, 연기수급은 가산. 단, 생애 현금흐름과 건강, 소득 상태를 함께 고려해야 합니다. |
| 가족 가산은 언제 받나요? | 수급자격+요건 충족 시 부양가족연금액이 월액에 가산됩니다. |
| 개편으로 뭐가 달라지나요? | 2026년부터 소득대체율 43% 적용(해당 기간 가입분). 제도 지속성을 위한 보험료율 단계 인상 방향도 병행됩니다. |
| 정확한 내 금액은? | 모의계산 + 인증 후 내 이력 기준 조회가 가장 정확합니다. |
9. 출처 · 참고 링크
소득대체율(Replacement Rate)이란, 은퇴 전 평균소득 대비 연금이 얼마나 보전되는지를 나타내는 지표예요. 같은 보험료라도 가입기간과 B값(개인 평균소득)이 높을수록 노후 소득대체력이 커집니다. 장기간의 꾸준한 납부·정확한 소득 신고가 결국 연금 월액을 좌우해요.