“희망저축계좌2, 월 10만 원 저축하면 3년 뒤 1,000만 원? 진짜 계산해봤습니다”
희망저축계좌2, 한 문장 정의와 ‘1,000만 원’ 계산 근거
희망저축계좌2는 일하는 주거·교육급여 수급가구 및 차상위를 대상으로, 내가 매달 일정 금액을 저축하면 정부가 연차에 따라 매칭 적립금을 더해주는 3년 만기 자산형성 제도예요. 2025년 이후 신규 가입자는 1년차 10만 원 → 2년차 20만 원 → 3년차 30만 원으로 정부 적립금이 늘어나는 구조가 적용됩니다.
월 10만 원 저축 × 36개월 = 내 돈 360만 원 + (정부 10만/20만/30만 합계) 720만 원 = 1,080만 원 + 이자
※ 자립역량교육(10시간) 이수, 자금사용계획서 제출 등 조건 충족 시.
지원 자격: 소득·연령·가구·근로 여부 빠짐없이
아래 표에서 가구 조건과 근로 여부를 먼저 확인하세요. 희망저축계좌2는 가구당 1명만 가입 가능하며, 현재 일하는 가구원이 있어야 합니다. ‘소득인정액’은 재산·소득을 반영한 금액으로, 주민센터에서 확인조사를 통해 판정합니다.
| 구분 | 희망저축계좌2 핵심 자격 | 주의 |
|---|---|---|
| 가구 소득 | 주거·교육급여 수급 또는 차상위(대체로 기준중위소득 50% 이하) | 지자체 공고 기준 확인(연도별 상이 가능) |
| 근로 여부 | 일하는 가구원이 있어야 함(근로·사업·일용·아르바이트 포함, 소득 입증 필요) | 무소득·미입증 시 탈락 가능 |
| 연령 | 연령 제한은 상품 자체에 명시적 제한 없음(가구 단위 판정) | 청년 특화는 ‘청년내일저축계좌’ 참고 |
| 가구당 인원 | 가구당 1명만 가입 | 동일 가구 내 중복 불가 |
정부 매칭 구조: 1년차 10만 → 3년차 30만(예시표 포함)
2025년 이후 신규 가입자는 연차별 증액 매칭이 적용됩니다. 즉, 첫해는 월 10만, 둘째 해는 월 20만, 셋째 해는 월 30만이 정부에서 적립돼요(조건 충족 시). 아래 예시는 내가 매월 10만 원을 저축한다고 가정했을 때의 누적 금액이에요.
| 연차 | 내 저축(월) | 정부 매칭(월) | 연간 합계 | 누적 합계 |
|---|---|---|---|---|
| 1년차 | 10만 | 10만 | (10+10)×12 = 240만 | 240만 |
| 2년차 | 10만 | 20만 | (10+20)×12 = 360만 | 600만 |
| 3년차 | 10만 | 30만 | (10+30)×12 = 480만 | 1,080만 (+이자) |
※ 자립역량교육(10시간) 이수, 자금사용계획서 제출, 근로 지속 등 필수 조건을 충족해야 만기 수령이 가능해요.
신청 방법: 복지로·주민센터 완전 초보 가이드
1) 접수 시기 확인 — 지자체 공고(통상 4·7·10월 등 분기) 또는 주민센터에 문의하여 해당 분기 모집 여부를 확인합니다.
2) 방문 신청 — 주소지 주민센터에서 신청서 작성, 신분증 지참. 근로·사업소득 입증서류(재직증명서, 급여명세, 사업자등록증, 4대보험 자격득실 등)를 준비합니다.
3) 조사·통지 — 소득·재산 확인조사 후 문자·우편으로 최종 선정 결과 통보.
4) 개설·저축 — 지정 은행 계좌 개설, 매월 22일 전까지 저축 납입 습관화.
5) 교육·계획서 — 자립역량교육 10시간 이수, 자금사용계획서 제출을 마치면 만기 시 전액 수령 가능합니다.
모집 마감일은 늘 붐빕니다. 서류 누락·보완에 시간이 걸리니 가능하면 초반 주중 오전에 방문하세요.
현실 계산표(월 10만/20만/30만 납입 시)
아래는 연차별 매칭(10→20→30)을 적용한 간단 계산표예요. 이자는 은행·시기마다 달라지므로 표에서는 원금+정부 적립만 합산했습니다.
| 내 월 저축 | 정부 매칭(연간) | 3년 총 정부 적립 | 내 3년 원금 | 만기 합계(이자 제외) |
|---|---|---|---|---|
| 10만 | 1년차 120만 / 2년차 240만 / 3년차 360만 | 720만 | 360만 | 1,080만 + 이자 |
| 20만 | 연차 동일(매칭액 고정) — 내 납입이 늘면 만기 총액은 더 커짐 | 720만 | 720만 | 1,440만 + 이자 |
| 30만 | 연차 동일(매칭액 고정) | 720만 | 1,080만 | 1,800만 + 이자 |
탈락 방지 체크리스트(실패 사례로 배우기)
- 근로·사업소득 입증 서류 누락 없음? (재직증명/급여명세/사업자등록증/통장거래내역)
- 매월 22일 이전 납입 습관화(입금일 초과로 해당월 미인정 사례 多)
- 자립역량교육 10시간 이수 완료? (만기 정산 시 필수)
- 자금사용계획서 제출 완료?
- 가구 변동(분리·합가·소득 상승) 발생 시 즉시 주민센터에 사실관계 알림
- 가구당 1명 원칙 확인(중복 가입 불가)
자주 묻는 질문(중도해지·이자·가구당 1명·소득변동)
Q1. 중도해지하면? 내 원금+이자만 수령하고 정부 매칭분은 반환되는 구조가 일반적입니다.
Q2. 이자는? 협약 은행·시점별 금리 반영. 복리 효과는 작아 보이지만 3년 누적 시 체감 차이가 납니다.
Q3. 가구당 1명? 동일 가구 내 중복 가입 불가. 가구 변동 시 즉시 신고 필요.
Q4. 소득 변동? 선정 시점·유지 기준이 있어요. 기준 초과가 예상되면 주민센터에 상담해 보세요.
다른 상품과 비교: 청년도약계좌·청년내일저축계좌
| 항목 | 희망저축계좌2 | 청년내일저축계좌 | 청년도약계좌(참고) |
|---|---|---|---|
| 대상 | 일하는 주거·교육 수급/차상위 가구 | 만 19~34세(수급·차상위는 15~39세 허용), 소득·가구 기준 충족 청년 | 청년 중 광범위(연도별 요건 변화) |
| 정부 매칭 | 연차별 10→20→30만 (’25년 이후 가입자) | 1:3 비율 등(월 10만 저축 시 30만 매칭 구조 안내 사례 多) | 금리·소득공제 등 금융상품 중심 |
| 만기 예시 | 10만×36=360만 + 720만 = 1,080만 + 이자 | 10만×36=360만 + (1:3 매칭 1,080만) ≈ 1,440만 + 이자 | 납입·금리·혜택에 따라 상이 |
포인트 — 저소득 가구·가구단위 지원이면 희망저축계좌2, 청년 개인·직접 매칭 비율이 크다면 청년내일저축계좌가 유리합니다.
신청 전 준비물·서류 꾸러미
- 신분증
- 근로 입증: 재직증명/급여명세/사업자등록증/통장내역/4대보험 자격득실
- 가구 확인: 가족관계증명서(필요 시), 전·월세 계약서 등
- 저축계좌 개설 관련 서류(지정 은행)
- 자립역량교육 수강 신청 및 자금사용계획서 양식 확인
마지막 점검 & 바로가기 버튼
- 자격 확인: 가구 소득인정액, 근로 여부(현재 일하는가?)
- 납입 계획: 월 10만 이상, 매월 22일 이전 자동이체 설정
- 교육/계획서: 자립역량교육 10시간, 자금사용계획서 제출
- 서류 준비: 근로·가구·계좌 관련 서류 체크
복지로(정부 포털) 바로가기 보건복지부 ‘자산형성지원사업’ 안내
- 보건복지부 자산형성지원사업 안내: mohw.go.kr
- 복지로 서비스 안내: bokjiro.go.kr
- 지자체 모집 공고(예: 관악구·영등포구 등) 및 2025년 접수 일정
- 연차별 매칭(10→20→30만) 관련 2025년 보도 및 공고 자료
저축을 꾸준히 이어가려면 고정지출·변동지출·목표저축을 따로 분리해 관리하는 방식이 좋아요. 이를 버킷팅이라고 부르는데, 자동이체 날짜를 월급일+2~3일에 맞추면 실패 확률이 낮아져요. 희망저축계좌2처럼 조건부 매칭 상품은 입금일·교육 이수·계획서 제출 시점을 달력에 고정해두는 게 핵심이에요.